Qué es un crédito hipotecario
El crédito hipotecario es un financiamiento que otorgan bancos, cajas y otras entidades del sistema financiero, supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), principalmente para comprar, construir, ampliar o mejorar una vivienda. La vivienda queda hipotecada a favor de la entidad hasta que se termina de pagar.
Para aprobarlo, la entidad evalúa sobre todo la capacidad de pago de quien lo solicita: sus ingresos, su historial en la central de riesgos y, en la compra de vivienda, la cuota inicial. Existen además programas de vivienda del Estado, como los del Fondo MIVIVIENDA, que se canalizan a través de estas entidades. Las entidades supervisadas deben informar la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) de cada crédito.
Qué es un préstamo con garantía hipotecaria entre particulares
En un préstamo con garantía hipotecaria entre personas naturales, el propietario de un inmueble que ya está inscrito en la SUNARP lo ofrece como garantía para recibir un préstamo de otra persona. Quien solicita el préstamo conserva la propiedad y la posesión del inmueble mientras cumpla con lo pactado.
La operación se formaliza con una escritura pública ante notario y la hipoteca se inscribe en la partida registral del inmueble. Las condiciones se acuerdan entre las partes. En el Perú, las tasas de interés en operaciones entre personas que no son entidades del sistema financiero están sujetas a los límites máximos que fija el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP).
Diferencias principales
| Aspecto | Crédito hipotecario | Préstamo con garantía hipotecaria |
|---|---|---|
| Quién presta | Bancos, cajas y entidades supervisadas por la SBS | Una persona natural |
| Finalidad habitual | Comprar, construir o mejorar una vivienda | La que defina quien solicita el préstamo |
| Inmueble en garantía | Suele ser la vivienda que se compra | Un inmueble que ya es del solicitante |
| Evaluación | Centrada en ingresos e historial crediticio | Centrada en el inmueble y la operación |
| Formalización | Escritura pública e inscripción en SUNARP | Escritura pública e inscripción en SUNARP |
¿Cuál puede corresponder a tu caso?
Si buscas comprar tu vivienda y cumples los requisitos de una entidad financiera, el crédito hipotecario bancario es el camino habitual. Si ya eres propietario de un inmueble inscrito y necesitas financiamiento, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una alternativa a evaluar, siempre comparando su costo total.
Si tu necesidad es reorganizar una deuda que ya tienes, revisa también la compra de deuda. Y si tu inmueble tiene una hipoteca ya pagada que sigue inscrita, el primer paso puede ser el levantamiento de hipoteca.
Antes de firmar cualquier operación con tu inmueble
- Lee la escritura completa y pide que te expliquen cada cláusula.
- Verifica que el documento corresponda a lo que quieres hacer: un préstamo con hipoteca no transfiere la propiedad. Si lo que firmas es una compraventa, se trata de otra figura, como la compraventa con pacto de retroventa.
- Calcula el monto total a devolver, no solo la cuota mensual.
- Revisa las penalidades por atraso y las condiciones de pago anticipado.
- Comprueba en la SUNARP la inscripción y, al terminar de pagar, el levantamiento de la hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Hipotecash es un banco?
No. Hipotecash no es un banco: orienta y gestiona operaciones como préstamos con garantía hipotecaria entre personas naturales, compraventas y trámites registrales.
¿Necesito ser propietario para un préstamo con garantía hipotecaria?
Sí. La garantía es un inmueble, por lo que quien lo ofrece debe figurar como propietario en la partida registral, o contar con la intervención de los propietarios.
¿Qué pasa con el inmueble mientras pago el préstamo?
Con una hipoteca, el propietario conserva el inmueble y su posesión. La hipoteca queda inscrita en la partida hasta que se cancela la deuda y se inscribe su levantamiento.
